Дорога рыба для малого бизнеса

ДОРОГА РЫБА
ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Е. Ю. ЕЛИЗАРОВА,
кор. «ЭКО»,
Новосибирск

«По тропинке над прудом
Ходит кот с пустым ведром.
Он хотел бы рыбку съесть,
Да боится в воду лезть».
(Детский стишок)

Когда наш президент говорит о необходимости помощи малому бизнесу, он наверняка надеется, что его услышат по всей России, и власть на местах родным предпринимателям начнет помогать. В нашем городе к главе государства явно прислушались, и мэрия издала постановление (№ 2513) «Об утверждении основных направлений предпринимательства в г. Новосибирске на 2001 г.»

А отдел маркетинга и развития предпринимательства мэрии тут же стал проводить информационные семинары, «направленные на повышение правовых, управленческих, маркетинговых и экономических знаний предпринимателей».

Я побывала на одном из таких семинаров (восьмом в этом году, хотя на дворе лишь начало марта).

Ехала с самыми серьезными намерениями: хотела с помощью публикации в журнале того, что услышу полезного, приумножить когорту приобщенных к вышеозначенным знаниям.

Но мне (как и когорте) не повезло.

Одной из тем семинара (наряду с «Услугами статистики для предпринимателей») было заявлено «Кредитование малого бизнеса». Тема, согласитесь, обольстительная и долгожданная. Тема-приманка, собравшая в разгар рабочего дня очень занятых людей. То есть предпринимателей.

Съехавшиеся с разных концов Новосибирска люди до отказа заполнили малый зал городской мэрии. Аудитория терпеливо и в меру заинтересованно слушала доклад о статистике, явно предвкушая следующее выступление. Не то чтобы надеясь, но все-таки...

Сразу хочу сказать: буратинок, верующих в высокую урожайность закопанных в землю и политых из лужи золотых монет, среди слушателей, по-моему, не было.

То есть люди собрались грамотные – трудно таких с ходу, за пару часов чему-нибудь новенькому научить. Поэтому, наверное, учить никто и не собирался – собирались устроить презентацию КМБ-Банка. И устроили.

А все мы так или иначе оказались в... буратинах.

Но матом вслух не ругались, хоть и русские люди. А может, как раз потому, что русские – привыкли терпеть.

Презентация

Как и в каждом актовом зале, в малом зале Новосибирской мэрии есть особые, стоящие длинным рядом, на возвышении, столы – места для президиума. На этих местах, подчеркивающих дистанцию между сидящими на них и остальной аудиторией, расположились: управляющий Новосибирским филиалом КМБ-Банка, начальник кредитного отдела данной организации и некая госпожа-иностранка, представляющая центральное отделение КМБ-Банка. КМБ, если кто не догадался, – это как раз Кредитование Малого Бизнеса.

Рассказав на ломаном русском языке краткую историю возникновения банка и огласив суммы и количество выданных кредитов, иностранная дама передала слово своим российским коллегам. Чтобы те более полно и более понятно ввели слушателей в курс дела.

Итак, КМБ-Банк создан «на базе» Европейского банка реконструкции и развития, который до кризиса 1998 г. работал в России через российские же банки.

К 1999 г. долю в уставном капитале, принадлежащую российским партнерам, выкупили. На сегодня по 35% акций КМБ-Банка принадлежит ЕБРР и Фонду экономического развития Сороса, еще 22% – собственность Немецкой государственной инвестиционной корпорации, 8% – имеет некий голландский банк.

Банк-преемник работает по программе кредитования ЕБРР. После этой информации некоторые слушатели сразу покинули зал. Видимо, они уже сталкивались с данной технологией кредитования.

Оставшиеся узнали следующее. КМБ-Банк имеет 4 филиала и 15 представительств в разных городах России.

Банк не размещает активы в ценных бумагах. Основную свою миссию банк видит в кредитовании малого (и даже самого маленького) бизнеса.

Процентная ставка по валютным кредитам – 30% годовых. К слову, у Сбербанка – 28%.

С начала 1999 г. выдано 6000 кредитов на сумму 90 млн дол. Ежемесячно банк выдает 600–700 кредитов на сумму
8 млн дол., 70% кредитов приходится на регионы. Это в целом по банку.

Новосибирское отделение банка с января 2001 г. получило статус филиала. Теперь может осуществлять весь спектр банковских услуг; с 5 марта 2001 г. начато расчетно-кассовое обслуживание клиентов, идет привлечение вкладов населения.

За время присутствия в Новосибирске отделением выдано 600 кредитов на сумму 5 млн дол. Текущий кредитный портфель – это 350 выданных кредитов на общую сумму в 3,5 млн дол.

Основную группу составляют кредиты до 10 тыс. дол.; 84% кредитного портфеля – это суммы до 30 тыс. дол.,
16% – сверх 30 тыс. дол.

Структура портфеля по срочности кредитов такова, %:

Ресурсы в рублях выдают не более чем на 1,5 года, срок валютных кредитов – до трех лет.

Короче говоря, клиенты у банка есть. Только вот кто они?

Неоднократно подчеркивалось, что клиенты, имеющие кредитную историю (т. е. не первый раз обращающиеся в КМБ-Банк за кредитом), имеют льготы. К таким у банка особый подход. Банк вообще видит своей задачей вырастить предпринимателя. Пусть он (предприниматель) начинает с малого и вместе с банком идет к вершинам бизнеса.

Как образно сказал г-н Управляющий, «задача КМБ-Банка заключается не в том, чтобы накормить человека рыбой, но в том, чтобы тот научился ловить рыбу самостоятельно».

Прежде чем перейти к ответам на вопросы со стороны представителей малого бизнеса, сотрудники банка доходчиво и радостно уведомили, что залогом банк не брезгует никаким, будь то автомобиль, шуба, телевизор и даже стиральная машина.

Интересно, какой должна быть стиральная машина, чтобы доля ее стоимости (а залоговая стоимость обычно не превышает 60% реальной, рыночной) могла стать залогом под кредит?

Или в кредит берут 200 баксов? Тогда почему просто не перехватить у друзей, а надо одалживать (слово кредит при такой сумме как-то не к месту) под 30% годовых? Наверное, люди, делающие такие «займы», очень-очень одиноки...

Или займы нормальные, а стиральные машины у заемщиков, наоборот, какие-то фантастические.

И опять неувязка: вряд ли россияне, занимающиеся мелким бизнесом, имеют столь дорогостоящее личное имущество.

Короче, если пользоваться предложенной управляющим «рыбной» терминологией, получается, что лучший клиент КМБ-Банка – не тот голодный, которого следует накормить, а вполне благополучный чудак, который ну очень хочет рыбы, но не умеет ее ловить. Придурь у него такая.

А те, кто хочет начать дело, почти ничего не имея, не клиенты для КМБ – слишком, говорят, риск велик. Ну так ведь на то и процент в треть от кредита – разве не плата за риск?

Или вот представьте сами: вам срочно нужна тысяча долларов. При этом у вас есть шуба или еще что-нибудь, что можно продать (как говорят банкиры – ликвидное имущество).

Можно взять в банке кредит (под 30% годовых в валюте), заложив (по дешевке) личное имущество.

Если выкрутитесь, шуба (допустим, залогом служит шуба) останется у вас, но, заплатив банку, вы потеряете некоторую сумму денег.

Если не выкрутитесь, потеряете и шубу, и эту сумму (банк требует рассчитываться по процентам чуть ли не еженедельно).

Теперь вариант второй. Продаете свою шубу и решаете проблему денег. Если дело, для которого и были срочно нужны деньги, удается, покупаете себе новую шубу. Если же удача отвернется, значит, будете ходить в чем попроще, но хоть деньги сэкономите. Разве не логично?

Вопрос: – Есть ли у КМБ-Банка магазины для реализации товарных залогов?
Ответ: – У нас очень хорошие клиенты, они всегда возвращают кредиты.

Три вопроса:
– У меня небольшая строительная компания. Могу я взять кредит для покупки жилья своим рабочим под залог этого жилья?
– Я – владелец производства. Дадите ли мне кредит под залог производственного оборудования?
– Я торгую с Германией. Подойдут ли в качестве обеспечения кредита гарантийные обязательства немецкой стороны?
На все вопросы ответ один – отрицательный, но разной степени краткости.

Вопрос: – Банку достаточно официальной бухгалтерии?
Ответ: – Мы рассматриваем всю финансовую деятельность предприятия.

Вопрос: – Требует ли банк при предоставлении значительного кредита перевода счетов клиента на обслуживание в КМБ-Банк?
Ответ: – Да, конечно.

Мини-диалог
– Почему в вашем банке кредит такой дорогой?
– За границей кредиты тоже, бывает, стоят до 17%, а вы хотите бесплатно.
– Нет, мы хотим как за границей.

– Вы представляете норму прибыли, которая позволит жить на ваших кредитах? Это по силам только торговле, да и то смотря какой...
В этот момент раздается возглас «Неправда!» и появляется тетенька – «рояль в кустах».
Надо полагать, «типичный представитель» клиентов хотела ответить скептикам. Но только и успела бедная женщина поведать, что она хозяйка мельницы и что КМБ-Банк ей очень нравится: скептики слушать не стали...
Вопросы задавать перестали быстро – и так все понятно.

Вам доводилось наблюдать взгляд, какой обращают на неизлечимого больного? Такой внимательно-грустный,
исполненный сострадания и жалости.

А если страдалец уходит из жизни молодым, взгляды остающихся в этом мире бывают еще красноречивей.

Мне показалось, что именно так смотрели трое представителей банка на собравшихся предпринимателей, когда разочарованно спрашивали, есть ли еще к ним вопросы. Зал угрюмо молчал. «Ах, такие славные, а рыбки-то уже не поедят!..» – так и читалось во взглядах, обращенных в зал из президиума.

«Помирающие» ушицы не просили, и по всему было видать, что рыбы не хотят в принципе. То есть пользоваться услугами КМБ-Банка вряд ли будут.

И на семинары мэрии в поисках «знаний» тоже вряд ли еще придут. А вот работать, как работали, эти очень достойные и грамотные люди будут. Несмотря ни на что. И очень жаль, что их попусту оторвали от дел. От их мелкого бизнеса, которому поддержки ждать по-прежнему неоткуда.